Consciência Financeira

Finanças do casamento

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Mon, 12 Nov 2007 16:12:00 -0500

Primeiramente, peço desculpas pela falta de atualizações aqui neste espaço. Até julho estive muito ocupado com meu casamento, e depois teve a lua-de-mel, em setembro. Vou aproveitar esta volta às postagens para contar como foi toda essa organização da cerimônia/festa de casamento com relação ao dinheiro.

Primeiro de tudo, você deve fazer um orçamento geral. Primeiro defina qual o estilo do seu casamento: um casamento ao ar livre precisa de coisas diferentes de um casamento em salão de festas, por exemplo. Veja também se o seu casamento será econômico ou mais luxuoso. Um bom livro que pode ajudar a escolher qual seu estilo é o “Casamento dos Sonhos”, do Marcos Silvestre. Lá também tem algumas tabelas e valores que podem ajudar você a definir seu orçamento.

Feito o orçamento, é hora de procurar as empresas e fazer uma cotação de preços, de acordo com o estilo que você definiu lá no orçamento. Leve tudo em consideração, não somente o preço ou a qualidade do serviço. É aí que chega a hora crucial: a negociação.

Inicialmente, é óbvio que eles vão oferecer um preço razoavelmente alto pelo serviço contratado. É normal. E é por isso que você tem que tentar abaixar o preço o quanto você conseguir. Se eles forem irredutíveis, é porque eles não querem fazer o serviço para você, ou o farão com baixa qualidade. O que nós fizemos no nosso casamento foi o seguinte:

escutar o valor inicial
retirar alguns itens não essenciais do serviço
negociar formas de pagamento
negociar o preço à vista

Sim, pagamos praticamente tudo à vista, a não ser quando o vendedor, após dar o preço à vista, ainda ofereceu para parcelar em duas ou três vezes o preço à vista. Funcionou toda vez, e conseguimos ótimos descontos. Obviamente, você terá que ter o dinheiro disponível para pagar à vista, não entre na armadilha do cheque especial! Vale a pena esperar mais um pouco para casar do que ter que começar o casamento já afundado em dívidas.

Bom, você terá que ter uma certa habilidade em negociação para “pechinchar” tudo isso. Mas o mais importante é saber como lidar quando eles lançam mão do parcelamento (“dividimos em 12 vezes, tudo para depois do casamento”). Antes de ficar extremamente tentado com isso, lembre-se dos juros embutidos em qualquer parcelamento, e de que tudo pago à vista deve ter desconto. E também lembre-se que se você parcelar todos os itens, vai se difícil controlar o valor do que tem que pagar todo mês. Como o Marcos Silvestre disse no livro: se o vendedor falar ‘mas casamento é uma vez só na vida’, responda ‘sim, mas não quero passar o resto da vida pagando por ele’.

8 armadilhas para fazer você comprar mais no supermercado

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Thu, 17 May 2007 12:32:00 -0400

O Augusto Campos, do efetividade.net elaborou uma excelente lista de técnicas que supermercados, lojas e shoppings usam para você comprar (e, naturalmente, gastar) mais. Destaque para:

Os itens mais comprados por impulso estão na fila do caixa: Todo consumidor passa longos minutos de tédio na fila para pagar, e a loja tenta garantir que ele tenha um bom suprimento de produtos pequenos e com alta margem de lucro ao seu redor: DVDs, revistas, chocolates selecionados (e sempre em embalagem individual), e até mesmo refrigerantes gelados, com forte apelo de consumo para quem passou uma hora arrastando um carrinho por uma área do tamanho de um estádio de futebol.

Já reparou nos grandes hipermercados o comprimento da fila dos caixas de até 10 (ou 20) volumes? Tem tanta coisa lá pra pegar, que se demorar muito você nem pode estar mais naquela fila.

Confira a lista completa

Como comprar títulos públicos usando o Tesouro Direto

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Mon, 14 May 2007 19:19:00 -0400

Atualmente, o jeito mais fácil de você investir em renda fixa é aplicar em um fundo de ações de seu banco. Porém, não vivemos mais um cenário de juros altíssimos. Portanto, os ganhos nos fundos de renda fixa já estão perdendo até para poupança. A culpa disso é das taxas de administração dos fundos, que podem chegar a incríveis 5% ao ano sobre o seu patrimônio. Para você que não aguenta mais ver o seu rendimento ser consumido pelas altas taxas de administração, vale a pena conhecer uma outra forma de aplicar em renda fixa, e que vai custar menos para o seu bolso: o Tesouro Direto.

O que é o Tesouro Direto?
É um programa de compra e venda de títulos públicos do Governo Federal para pessoas físicas.

O que são títulos públicos?
Os títulos públicos são ativos de renda fixa que possuem a finalidade primordial de captar recursos para o financiamento da dívida pública, bem como para financiar atividades do Governo Federal, como educação, saúde e infra-estrutura. Ou seja, são papéis emitidos pelo Governo Federal, para financiar suas atividades. É como se você fizesse um empréstimo para o Governo e recebesse de volta, com juros.

Quais as vantagens do Tesouro Direto?
A primeira é a razão do primeiro parágrafo: como quem administra a sua carteira é você mesmo, então você não paga taxa de administração. O risco também é baixo, você só não recebe se o Governo der o calote. Além disso, você mesmo tem o poder de decisão do que estará na sua carteira de investimentos. E você pode começar a investir com apenas R$100,00.

O que eu preciso para começar a investir?
Primeiro, você precisa de uma corretora de valores (é o chamado Agente de Custódia). É ela que vai conseguir junto ao Tesouro Nacional a autorização para você comprar e vender títulos públicos pela Internet. Você pode encontrar uma lista das corretoras autorizadas aqui.

Quais os custos envolvidos?
Você tem que pagar apenas uma taxa de custódia para a CBLC e para a sua corretora, além do Imposto de Renda, que depende da data de vencimento do título. Mas essa taxa de custódia é bem baixa (0,40% ao ano para a CBLC, a taxa da corretora varia).

O que acontece quando vence o título?
Na data de vencimento, o valor atual do título é depositado na sua corretora. Daí você pode transferir para a sua conta corrente. Você também pode vender o título antes do seu vencimento. O Tesouro Nacional realiza recompra de títulos toda semana.

Fonte: Tesouro Nacional

A armadilha do Cheque Especial

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Fri, 09 Feb 2007 16:16:00 -0500

Saiu no Infomoney um artigo muito bom sobre o Cheque Especial.

O erro mais comum cometido por boa parte dos correntistas é incorporar o dinheiro do cheque especial, que deveria ficar disponível na conta para ser usado apenas em casos de emergência, à renda mensal.

Quando se dão conta, as pessoas já viraram escravas daquele crédito, uma vez que não conseguem mais passar o mês sem usar o dinheiro, seja para pagar contas, seja para cobrir cheques ou para o uso no dia-a-dia.

Confira o artigo na íntegra

Juros: faça-os trabalharem para você, não contra você

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Mon, 22 Jan 2007 11:02:00 -0500

Você já sabe o que é taxa de juros, certo? Não? Leia meu post sobre Copom e Taxa Selic. Ainda em dúvida? Bom, imagine os juros como uma espécie de aluguel que você paga por ter emprestado dinheiro de algum lugar (banco, cartão de crédito, financeira, agiota). Analogamente (gente que fez Matemática adora essa palavra), se você aplica seu dinheiro em algum lugar (fundo, título público, até mesmo poupança), você recebe um aluguel por ter deixado seu dinheiro lá.

Então, o que você acha melhor? Pagar juros ou receber juros? Bom, obviamente os juros que você recebe são bem menores que os juros que você paga. Mais um motivo para deixar de pagar, não? E o único jeito de deixar de pagar juros é livrar-se de dívidas e financiamentos. De preferência sempre pague à vista, você ainda pode levar um bom desconto.

Ah, sim, não posso deixar de mencionar os juros compostos. À medida que o tempo passa, os juros ficam cada vez maiores, pois a fórmula dos juros praticada em quase todas as operações financeiras é a seguinte:

J = C·(1+i)ⁿ

Ou seja, cresce exponencialmente (se você dormia nas aulas de Matemática tente aprender novamente, é importantíssimo para sua alfabetização financeira). Tanto o que você paga quanto o que você recebe.

Viaje barato de avião neste verão

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Mon, 08 Jan 2007 07:46:00 -0500

Augusto Campos, do efetividade.net, dá a dica para comprar passagens de avião mais baratas neste verão. Um bom jeito de economizar, confira.

Copom, taxa Selic e o que isso tem a ver com você

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Fri, 05 Jan 2007 11:58:00 -0500

E todo mês é a mesma história: os juros estão altos demais, o Copom tinha que reduzir mais a taxa Selic, etc. Primeiro vamos entender duas coisas: o que é o Copom e o que é a taxa Selic.

Copom quer dizer Comitê de Política Monetária, uma instituição independente do governo mas ligada ao Banco Central. O objetivo do Copom é fazer cumprir as metas de inflação estabelecidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). O maior instrumento do Copom para isso é o poder de fixar a meta para a taxa Selic.

A taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) é uma taxa de juros que é a base das demais taxas de juros cobradas pelo mercado.

Mas o que isso tem a ver com você? Bom, a taxa de juros que o seu banco cobra no cheque especial, ou no rotativo do cartão de crédito é baseado na taxa Selic, assim como alguns títulos públicos que são a base de diversos fundos de investimento.

Carro, um ativo?

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Tue, 12 Dec 2006 13:50:26 -0500

Neste sábado vendi meu carro. Vendi por uma série de motivos:

Passei a morar a 10 minutos do metrô e do meu serviço.
Só usava o carro no fim de semana, para passear e ir para a casa dos meus pais, a 20km de casa.
Ele já tinha mais de 110.000km e 5 anos.

e a gota d'água:

O seguro iria vencer na segunda-feira e ele me custaria R$2.000,00 (!!)

Já pararam para pensar quanto custa manter um carro? Faça as contas: seguro (indispensável em SP), IPVA, seguro obrigatório, licenciamento, combustível, óleo, filtros, manutenção dos pneus e motor, estacionamento, até a gorjeta pro flanelinha....

E a maioria considera o carro um ativo. Para mim, ativo é o que coloca dinheiro no seu bolso, e não o que tira. Fora que ele deprecia também.

Com esse dinheiro economizado eu posso pagar o táxi que precisar e, se for o caso, alugar um carro bacana pro fim de semana. Além disso, eu posso aplicar o valor de venda desse carro, e quem sabe mais pra frente, comprar um mais novo. E posso até ter uma renda a mais, alugando a minha vaga na garagem. Agora sim ele virou um ativo.

Mais importante, você ganha qualidade de vida, pois anda mais e não fica com stress de engarrafamentos. Por isso, vale a pena morar perto do trabalho. Você também vê a diferença no bolso.

Educação Financeira no Globo Repórter

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Mon, 13 Nov 2006 16:15:00 -0500

Acabei de receber uma newsletter do site maisdinheiro.com.br dizendo que a Globo fará dois programas especiais do Globo Repórter sobre Educação Financeira, com a participação do Gustavo Cerbasi, do site supracitado e autor dos livros "Dinheiro - Os segredos de quem tem", "Casais inteligentes enriquecem juntos" e o novo "Filhos inteligentes enriquecem sozinhos".

Apesar de não gostar muito da Globo, toda educação com boas intenções é válida acho que vale a pena assistir.

Serviço: Globo Repórter, dias 24 de novembro e 01 de dezembro às 22h ou o popular "depois da novela das 8 que não é às 8".

Expomoney 2006 São Paulo

ricardo@conscienciafinanceira.com.br (Ricardo) — Wed, 20 Sep 2006 11:58:00 -0400

O Expomoney deste ano em São Paulo ocorrerá entre os dias 28 e 30 de setembro, no Centro de Convenções Frei Caneca, que fica no Shopping Frei Caneca.

O evento tem como público-alvo o investidor individual, e promove palestras sobre educação financeira, investimentos e economia. Estarão presentes bancos, corretoras, empresas de capital aberto e autores de livros.

A maioria das palestras, e também a entrada na feira, são gratuitas. Há também o Congresso Expo Money, pago, com palestras mais avançadas, voltadas à Análise Gráfica.

Aconselho a todos que quiserem aprender mais sobre investimentos. Há eventos em outros estados, confira no site.

Mais informações e inscrições em www.expomoney.com.br